征信体系简介
更新时间：2012-02-29
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国家助学贷款的个人信息、还款记录和其他有关信息已经提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库、国家助学贷款学生个人信息查询系统和其他依法设立的信用数据库，供具有适当资格的机构查询和使用。上诉信息将被用于留学、创业、购车、购房等款项的申请和申办信用卡的审核，并将对其产生重要影响.因此，为了自己日后有款可贷，做一个名副其实的诚信人，我们就应该诚信还贷。 案例：陆晓民大学毕业一年后，准备购买城东一套面积约90平方米，总价55万元的二手房。他盘算着贷款35万，首付20万元，就可以有自己的房子了。于是他向工 行省分行递交了住房贷款申请。当天下午，工行的信贷调查员告诉他，他还有3000元助学贷款早就到期却一直没有还。这意味着陆晓民在工行的个人信用档案中，有了一笔违约的“污点”。而这个“污点”记录，直接影响着他这笔房贷能否申请到。 信用“污点”影响贷款 工行省分行营业部个人住房业务科科长朱敏说，这是该营业部首次遇到类似的情况。随着个人信用系统的完善，有信用“污点”的个人贷款难度将明显增加。 朱敏说，虽然银行没有规定，未还清助学贷款，就不能申请住房贷款，但是银行在审核住房等消费贷款时，在对贷款人贷款资格的审查中，肯定会认真考虑贷款人此前的信用记录，特别是信用“污点”。 学贷车贷失信频频 工行省分行个人金融业务部包科长说，按照银行与大学生的约定，学生毕业1年后即进入还款期。目前进入还款期的主要是2000年到2002年期间发放的助学贷款。从目前统计的情况看，未及时归还助学贷款的学生占到20％以上。 据了解，自2001年起银行推出的个人汽车贷款中，还贷违约的情况已占个别银行贷款总数的三成以上。对此，某银行个贷中心负责人认为，出现违约率居高不 下的主要原因是，个别人有投机的侥幸心理，投机违约的成本又太低。以这位大学生为例，如果他在工行申请助学贷款后，他不是到工行而是到其他银行申请住房贷 款，由于银行间信用信息不共享，其他银行不知道他在工行有助学贷款违约的记录，就能轻而易举地申请到住房贷款，这种几乎没有违约成本的行为，客观上助长了 失信行为频频发生。 房贷利率将与信用挂钩 工行省分行个人金融业务部包科长介绍，目前工行内部已实现了全国联网，同时由人行牵头实施的银行间个人征信系统已初具雏形。由江苏省社会信用体系建设领导小组首次举行社会信用第三方征信机构招标，这意味着江苏社会信用体系建设全面开始。 据权威人士透露，按照上海的模式，个人信用记录中除包括银行信贷记录外，还包括水、电、气消费记录、职业、家庭状况等，约占整个信用记录的一半左右。目前 有关机构正与金融机构协调双方信息共享，以及12家政府机构之间打破信息孤岛的问题。 建立个人信用网后，将通过个人惟一识别的身份证查询惟一的信用记录库，不管你在哪家银行的哪一笔贷款违约，都一目了然，个人失信的成本将十分高昂。比如大 学生陆晓民，他只有3000元的助学贷款违约记录，但10年后当他出资参股成立企业，并向银行申请企业经营贷款时，他作为出资人之一，同样也有可能影响这 家企业的正常贷款。 另悉，某些银行近日还出台了调整个人住房贷款政策，将个人信用记录与贷款利率挂钩。申请住房贷款的市民，如果没有不良信用记录的，从明年起，按基准利率下浮10％执行；有不良信用记录的，利率将按一定幅度上浮。 信用卡影响 先消费、后还贷，大学生信用卡现身我省部分高校校园。只要大学生连续6个月正常透支还款，银行就将在其大四上学期为其出具一份个人信用报告，并直接纳入国家个人诚信体系。银行首次为大学生提供的这份信用报告对其找工作、出国留学都将有帮助。对于信用较好的大四学生，银行还可以参考信用记录为其发放求职贷款，帮助其购置找工作的行头、或是解决国内到处跑的交通费。银行还可以在其毕业后提供一笔安家贷款。银行向大学生发放信用卡虽然存在着风险，但中国人民银行已经在全国铺开了个人征信系统，有了全国性跨行的个人征信系统。也就是说他们违约的成本会大大增加，面临着就业、购房和购车等一系列考验。 求职困难 全国性跨行的个人诚信系统即将铺开，南京地区已实现联网，信用记录将跟随一个人一辈子，一般人轻易不敢付出这个违约代价，除非这个学生打算永远不跟银行往来。目前，在一些大型公司和外企的招聘中，越来越看重应聘者的诚信。“大学生信用档案”建立后，毕业生求职时除了成绩单和各种资格证书，还可凭身份证在相应的银行申请制定“个人信用评估报告”，作为提供给用人单位的参考资料。如果某学生信用档案内有负面信息，那么在求职、办理信用卡、各种贷款等方面都会产生负面影响。 总之，建立高校学生诚信系统，将贷款学生的还款情况与他们的身份系统、金融信用、个人档案乃至毕业证书、学位证书查询系统联网，使恶意欠款的毕业生无法在社会上立足，能够起到有效遏制违约发生的作用。有不良信用记录的大学毕业生，将会在今后的各类贷款、购买保险等须出示个人信用度的申请中遭遇拒绝。未来的征信体系还可以在全国甚至与全球共享信息，使该体系发挥更大的作用，也使其具有更大的威慑力。 比如大学生陆晓民，他只有3000元的助学贷款违约记录，但10年后当他与朋友出资参股成立企业，并向银行申请企业经营贷款时，他作为出资人之一，同样也有可能影响这家企业的正常贷款。 （摘自《新华网》、《中国金融网》、《中证网》 |
